Vybírat hypotéku není jako nakupovat rohlíky. Rozhodujete o svém finančním zdraví na desítky let dopředu, a každé malé „ale“ se může proměnit v pořádný zásek do rodinného rozpočtu. Na co si dát pozor, aby vás hypotéka nezaskočila?
Nehledejte jen nejnižší úrok, hledejte nejvýhodnější podmínky
Možná jste už někde slyšeli kouzelnou frázi „nejnižší úrok na trhu“. Jenže pozor – právě tady bývá zakopaný pes. Nízký úrok sice vypadá lákavě, ale může být podmíněný například nutností sjednat si další produkty, jako jsou pojištění, kreditní karta nebo pravidelné investice. A rázem to, co mělo být výhodné, stojí víc než jiná „dražší“ nabídka.
Navíc někteří poskytovatelé prezentují úrok bez započtení poplatků, které s hypotékou souvisejí – například za zpracování žádosti, vedení účtu nebo odhad nemovitosti. Ideálním ukazatelem pro srovnání je tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů), která do sebe zahrnuje všechny tyto náklady. Neberte tedy úrok jako jediný ukazatel výhodnosti – sledujte komplexní nabídku.
Fixace: stabilita vs. flexibilita
Fixace úrokové sazby znamená, že máte po určitou dobu jistotu stejné výše splátky. To se hodí především v době, kdy jsou sazby nízko – člověk má klid a nemusí se bát výkyvů. Ale co když jsou sazby vysoké a vy doufáte, že časem klesnou?
V takovém případě může být krátká fixace (např. 1–3 roky) lepší volba. Ale pozor, příliš krátká fixace může znamenat častější přehodnocování podmínek, což není každému po chuti – zvlášť pokud vám banka nabídne při refixaci horší podmínky. Naopak dlouhá fixace (např. 7–10 let) vám dá klid, ale můžete přijít o možnost refinancovat za výhodnější sazbu v budoucnu.
Zeptejte se sami sebe: jsem spíš ten typ, co má rád jistotu, nebo chci být připravený pružně reagovat?
Předčasné splacení a refinancování: nečekejte na problém
Český hypoteční trh už dávno není tak zkostnatělý jako dřív. Díky legislativě můžete svou hypotéku splatit (třeba při prodeji nemovitosti) nebo refinancovat bez velkých sankcí – ale ne vždy. Banky si stále mohou účtovat poplatky za mimořádné splátky mimo období fixace.
Před podpisem hypotéky si proto zjistěte:
- Kolik vás bude stát předčasné splacení.
- Jaké jsou podmínky pro refinancování.
- Zda si můžete vložit mimořádné splátky (například z odměn nebo dědictví) bez poplatků.
Tip: některé banky umožňují zdarma splatit až 25 % zůstatku ročně, jiné jen 20 %, některé jen v období výročí fixace. Každé procento se počítá.
Hypotéka není jen o splátkách. Myslete i na zadní vrátka
Každý doufá, že se mu bude dařit – bude mít práci, zdraví a všechno poběží jako na drátkách. Ale život umí překvapit. Co když onemocníte? Přijdete o příjem? Budete chtít na mateřskou nebo změnit práci?
Proto se podívejte i na to, jak je hypotéka nastavena z pohledu flexibility:
- Lze splátky odložit? A za jakých podmínek?
- Máte možnost „hypotečních prázdnin“?
- Je možné změnit výši splátek během splácení?
Některé banky dnes nabízejí překvapivě flexibilní možnosti, ale často je třeba si o ně říct nebo je rovnou vyjednat při sjednávání. Může se vám to v budoucnu hodit víc, než si myslíte.
Hypotéka je běh na dlouhou trať a dobrý výběr může znamenat klidné spaní na desítky let. Neuspěchejte to. Srovnávejte, ptejte se, počítejte. A nebojte se využít služeb hypotečního poradce – někdy je dobrý průvodce tím nejlepším investičním nástrojem.
